Выплата по доходам - Income-based repayment

Выплата по доходам или же погашение, связанное с доходом - это программа выплаты студенческого кредита в США, которая регулирует сумму, которую нужно платить каждый месяц в зависимости от текущего дохода и размера семьи.[1]

Эта фраза является общим термином для четырех конкретных планов погашения, которые доступны в рамках Федеральной программы прямых займов Уильяма Д. Форда и Федеральной программы займов на семейное образование. Эти четыре плана погашения также называются погашением на основе дохода (IBR), Платите по мере зарабатывания (PAYE), пересмотренный вариант оплаты по мере поступления (REPAYE) и Возврат с условием дохода (ICR).[2]

Механика

Платежи по плану IBR составляют 10% или 15% от дискреционного дохода, но никогда не будут превышать 10-летнюю стандартную сумму погашения. Выплачивает ли заемщик 10% или 15% дискреционного дохода, зависит от того, когда заемщик впервые начал брать студенческие ссуды.[3]

Платежи по плану PAYE составляют 10% дискреционного дохода, но никогда не будут превышать стандартную сумму погашения за 10 лет.[4]

Платежи по плану REPAYE также составляют 10% дискреционного дохода; однако, в отличие от IBR и PAYE, выплаты для заемщиков с высоким доходом могут быть выше стандартной 10-летней суммы погашения. Кроме того, в отличие от IBR и PAYE, если требуемые ежемесячные платежи не покрывают начисляемые проценты, прощается 50% невыплаченных процентов, тем самым снижая отрицательную амортизацию.[5]

Платежи по плану ICR составляют меньшую из 20% дискреционного дохода или 12-летнюю стандартную сумму погашения, скорректированную на основе дохода заемщика.[6][7]

Право на участие

Право на участие в планах погашения, основанных на доходах, зависит от того, какой план выберет заемщик и когда студент взял заем.

План ICR имеет наименьшее количество квалификационных требований. От заемщика требуется только наличие соответствующей ссуды.[6]

Планы IBR и Pay As You Earn требуют, чтобы заемщик продемонстрировал «потребность» в выплатах, ориентированных на доход, и имел подходящие ссуды.[3][4]

План Pay As You Earn доступен только для тех, кто брал взаймы недавно. В частности, заемщик должен быть «новым заемщиком» по состоянию на 1 октября 2007 г. и получил выплату прямого займа 1 октября 2011 г. или позднее.[4] Заемщик является «новым заемщиком», если при получении федеральной студенческой ссуды 1 октября 2007 г. или после этой даты у заемщика не было непогашенной задолженности по другой федеральной студенческой ссуде.

Пересмотренный план выплаты по мере зарабатывания доступен для всех заемщиков прямого займа независимо от того, когда деньги были заимствованы. Займы FFEL могут быть признаны приемлемыми, если они объединены в заем прямой консолидации.

Приемлемые кредиты

Приемлемые ссуды для плана ICR - это все ссуды, предоставленные в рамках Федеральной программы прямых ссуд Уильяма Д. Форда, за исключением ссуд Parent PLUS. Однако, если заем Parent PLUS консолидируется в заем прямой консолидации, то заем прямой консолидации может быть погашен в соответствии с планом ICR.[6]

Приемлемые ссуды для плана IBR - это все ссуды, предоставленные в рамках Федеральной программы прямых ссуд Уильяма Д. Форда и Федеральной ссуды на семейное образование, за исключением ссуд Parent PLUS. В отличие от ICR, ссуды Parent PLUS не могут быть объединены в консолидированную ссуду, чтобы соответствовать требованиям.[3]

Приемлемые ссуды для плана PAYE - это все ссуды, предоставленные в рамках Федеральной программы прямых ссуд Уильяма Д. Форда, за исключением ссуд Parent PLUS. В отличие от ICR, ссуды Parent PLUS не могут быть объединены в консолидированную ссуду, чтобы соответствовать требованиям.[4]

Заемщики, получившие ссуды по Федеральной программе ссуды на семейное образование (FFEL) и ссуды по Федеральной ссудной программе Perkins, могут получить право на участие в планах ICR, Pay As You Ear и Revised Pay As You Ear, объединив их в прямую консолидационную ссуду.[6][4]

«Необходимость» производить платежи, ориентированные на доход

Планы IBR и PAYE требуют, чтобы заемщики продемонстрировали «необходимость» производить платежи, ориентированные на доход. Этот тест соотношения долга к доходу проверяет, увидит ли заемщик уменьшение суммы платежа по плану IBR или PAYE по сравнению со стандартным 10-летним планом погашения.[8]

Различные положения и условия в рамках плана IBR

План IBR имеет разные условия в зависимости от того, когда студент взял взаймы. Если заемщик является «новым заемщиком» 1 июля 2014 г. или после этой даты, то заемщик будет получать выплаты, которые обычно составляют 10% дискреционного дохода, и прощение предоставляется через 20 лет соответствующего платежа.[3] Если заемщик не является новым заемщиком 1 июля 2014 г. или после этой даты, то выплаты, как правило, будут составлять 15% дискреционного дохода, и прощение предоставляется после 25 лет надлежащего погашения.[3]

Подобно определению «нового заемщика» для Pay As You Earn, новый заемщик для плана IBR - это тот, кто при получении федеральной студенческой ссуды 1 июля 2014 г. или после этой даты у заемщика не было непогашенного остатка по другому счету. федеральный студенческий заем.

Определение права на участие

Использование оценщика погашения онлайн, заемщик может оценить свои другие ежемесячные платежи по всем планам погашения, включая IBR. Однако оценщик погашения может только оценить соответствие критериям. Чтобы получить официальное определение права на получение кредита, заемщик должен связаться со своим кредитным агентом. В Национальная система данных о студенческих ссудах (Nslds.ed.gov) может сообщить заемщику, кто обслуживает его / ее ссуду.

Программа прощения ссуд на государственные услуги

Программа прощения ссуд на государственные услуги предусматривает прощение некоторых типов федеральных ссуд на обучение после 10 лет работы и выплат.[9] План IBR является одним из соответствующих планов погашения для Программы прощения ссуд на государственные услуги.[9] И, чтобы получить прощение ссуды на государственные услуги, заемщик должен выплатить свои ссуды в соответствии с одним из «планов погашения с учетом дохода», включая IBR.[9]

Подача заявки на план погашения, ориентированный на доход

Чтобы подать заявку на план погашения, ориентированного на доход, заемщик должен подать запрос плана погашения, ориентированного на доход, и предоставить информацию о размере семьи и доходе.[10] Доход может принимать форму налоговой информации (скорректированный валовой доход) или «альтернативной документации о доходе», такой как квитанция о заработной плате.[10]

Налоговая информация, а также само заявление и справка о размере семьи могут быть предоставлены в электронном виде на сайте StudentLoans.gov.[11] При заполнении заявки в электронном виде заемщик может перенести налоговую информацию в приложение непосредственно из налоговой службы (IRS).[11]

Согласно заявлению, заемщики также могут самостоятельно подтвердить, что в настоящее время у них нет дохода, что позволяет избежать необходимости пытаться документально подтвердить отсутствие дохода.[10]

Поскольку критерии приемлемости являются сложными, приложение позволяет заемщикам указать, что они хотят, чтобы их кредитная организация определяла, на какой из ориентированных на доход планов заемщик имеет право, и включить заемщика в план, ориентированный на доход, с наименьшим ежемесячным платежом. количество.

Какой план выбрать

Большинство заемщиков, которым нужен план, ориентированный на доход, должны выбрать Revised Pay As You Earn. План REPAYE предоставляет преимущества, которых нет в планах IBR, ICR и PAYE, включая 50% субсидию на процентную ставку, если требуемый платеж не покрывает начисляемые проценты.[4] Однако выбор плана REPAYE может иметь недостатки, которые могут привести к выплате более высоких сумм в течение срока действия ссуды или к очень высоким ежемесячным платежам для заемщиков с высокими доходами.

Недавние объявления

9 июня 2014 года президент Обама объявил, что Министерство образования изменит план PAYE, чтобы он был доступен всем заемщикам, независимо от того, когда они взяли взаймы.[12] Новый план погашения, Revised Pay As You Earn, был запущен 17 декабря 2015 года.[13]

Управление генерального инспектора Министерства образования США недавно подсчитало, что доля общего объема прямых займов, выплачиваемых по планам РДЭ, увеличилась на 625 процентов с когорты ссуд на 2011 финансовый год (7,1 млрд долларов США) до группы ссуд 2015 финансового года (51,5 млрд долларов США). Ожидается, что для планов РДЭ федеральное правительство предоставит больше денег, чем выплатят заемщики. За период с 2011 по 2015 финансовый год общая положительная стоимость субсидии (чистый отток денежных средств) для студенческих ссуд, выплачиваемых по планам РДЭ, увеличилась на 748 процентов (с 1,4 млрд долларов США до 11,5 млрд долларов США).[14]

Рекомендации

  1. ^ «Что такое погашение, основанное на доходах (IBR)?». Бюро финансовой защиты потребителей. Получено 2018-10-25.
  2. ^ «Как производить выплаты по студенческой ссуде в зависимости от вашего дохода | Блог ED.gov». 2015-06-01. Архивировано из оригинал на 2015-06-01. Получено 2018-10-25.
  3. ^ а б c d е "Планы, ориентированные на доход | Федеральная помощь студентам". Studentaid.gov. Получено 2015-05-19.
  4. ^ а б c d е ж "Планы, ориентированные на доход | Федеральная помощь студентам". Studentaid.gov. Получено 2015-05-19.
  5. ^ Помощник, федеральный студент (2015-12-17). «Ваши федеральные студенческие ссуды стало проще погашать». Блог ED.gov. Получено 2018-12-19.
  6. ^ а б c d "Планы, ориентированные на доход | Федеральная помощь студентам". Studentaid.gov. Получено 2015-05-19.
  7. ^ "Последняя шарада о студенческой ссуде". Журнал "Уолл Стрит.
  8. ^ «Как производить выплаты по студенческой ссуде в зависимости от вашего дохода | Блог ED.gov». Ed.gov. 2014-05-29. Архивировано из оригинал на 2015-06-01. Получено 2015-05-19.
  9. ^ а б c "Прощение ссуды на государственные услуги | Федеральная помощь студентам". Studentaid.gov. Получено 2015-05-19.
  10. ^ а б c [1] В архиве 20 апреля 2015 г. Wayback Machine
  11. ^ а б "StudentLoans.gov". StudentLoans.gov. Получено 2015-05-19.
  12. ^ «Меморандум Президента - Выплата федеральной студенческой ссуды | Белый дом». Whitehouse.gov. 2014-06-09. Получено 2015-05-19.
  13. ^ «Министерство образования США объявляет о доступности дополнительного гибкого плана погашения, чтобы помочь заемщикам управлять своим долгом по студенческой ссуде | Министерство образования США». www.ed.gov. Получено 2018-12-19.
  14. ^ «Сообщение Департамента относительно затрат на планы погашения с учетом доходов и программ прощения ссуд» (PDF).

внешняя ссылка